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　　范德堡大学（Vanderbilt University）周四发布的一篇探求论说表示，若好意思国总统唐纳德・特朗普（Donald Trump）在竞选技术建议的 “将信用卡利率上限设定为 10%” 的提案得以执行，好意思国东谈主每年可爽脆约 1000 亿好意思元的利息开销。

　　此外，该论说指出，即便在寰宇边界内设定信用卡利率上限，银行及信用卡公司仍能承受这一政策，致使可保捏盈利。尽管该探求的掩饰边界有限，但它为特朗普总统的竞选痛快提供了一定的学术因循。

　　论说发现，即便将信用卡利率上限设定为 15%，且银行链接提供积分、机场稀客厅使用权等奖励及福利，银行仍能从大多量客户身上已毕盈利。若利率上限设定为 10%，银行的生意状况会靠近更大挑战，但通过削减部分奖励，它们仍可从大多量信用卡客户那边赢利。

　　印子钱联系法律的历史可追思至《圣经》时期，如今借由特朗普的民粹主义政当事者张再度激勉关怀。2024 年总统大选技术，特朗普手脚候选东谈主建议 “暂时将信用卡利率上限设定为 10%” 的提议，但当选后未再说起此事。

　　尽管如斯，政界东谈主士已经受这一思法。密苏里州共和党究诘员乔希・霍利（Josh Hawley）与佛蒙特州究诘员伯尼・桑德斯（Bernie Sanders）已向国会提交法案，提案试验与特朗普的竞选想法一致，即把信用卡利率上限设定为 10%。纽约州民主党众议员亚历山大・奥卡西奥 - 科尔特斯（Alexandria Ocasio-Cortez）也在众议院提交了近似法案。

　　好意思国当今已存在部分利率上限联系规则。《军事假贷法》（Military Lending Act）明确，向现役军东谈主提供任何金融产物时，收费利率不得杰出 36%，不然即为不法。负责监管信用社的联邦机构 —— 好意思国国度信用社贬责局（NCUA）已将信用社刊行的信用卡利率上限设定为 18%。

　　银行业则坚韧反对任何信用卡利率上限政策。从历史角度看，银行业永恒想法，任何利率上限齐会糟塌信用卡生意状况，并挟制到数百万好意思国东谈主赖以获取免费机票和旅社住宿的热点奖励福利办法的存续。

　　恰是这种言论促使该论说作家布莱恩・希勒（Brian Shearer）运转探求这一问题。希勒曾在好意思国破钞者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）任职，担任政策揣摸与政策助理主任，技术履历了共和党和民主党两党政府的在野时辰。

　　希勒暗意：“我思弄清爽特朗普总统建议的利率上限提案是否值得慎重对待。探求成果表示，该提案如实可纳入严肃考量，且其负面影响进度并非批驳东谈主士常常所设思的那般严重。”

　　当今好意思国东谈主的信用卡债务限制达到历史新高，共计约 1.21 万亿好意思元，东谈主均约 6400 好意思元。好意思国联邦储备委员会（好意思联储）的数据表示，现时信用卡平均利率约为 21%，远高于十年前的水平 —— 其时信用卡平均利率约为 12%。

　　银行通过两种面貌从信用卡业务中获取收入：一是向商家收取的信用卡来回处理费（常常称为 “交换费”，interchange）；二是向客户收取的利息及万般用度，举例信用卡年费，或客户未全额还款时产生的月度利息。

　　希勒指出，即便设定信用卡利率上限，银行仍能盈利，中枢原因在于交换费带来的收入。信用卡奖励办法的资金在很猛进度上就泉源于交换费。举例，好意思国运通（American Express）仅从商家收取的来回处理费中，就赢得了 352 亿好意思元的收入。

　　凭证希勒的分析，若信用卡利率上限设定为 15%，好意思国东谈主每年可爽脆约 480 亿好意思元利息；若上限设定为 10%，爽脆金额将达到 1000 亿好意思元。在分析经由中，希勒假定银行会将利率设定在尽可能接近寰宇上限的水平。

　　范德堡大学的这份论说还指出，由于银行的奖励办法资金主要来自交换费，它们不太可能全面削减面向好意思国东谈主的信用卡奖励。相背，奖励削减幅度最大的群体可能是信用评分较低的东谈主群 —— 因为这类东谈主群被视为风险最高的借债东谈主。不外希勒以为，这类客户即便靠近奖励小幅减少，也能通过每年爽脆的利息得到弥补。从历史数据来看，信用评分较低的银行客户常常是 “轮回还款者”（revolvers），即每月不会全额还清信用卡欠款；而 “全额还款者”（transactors）则会在每月月底结清欠款。

　　希勒暗意：“如实，奖励办法需要进行一定进度的削减，但这绝非东谈主们常听到的那种‘天要塌下来’的横祸脾气况。”

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